醫(yī)藥費也分期付款？醫(yī)院推行“病貸”服務

“白血病、尿毒癥、惡性腫瘤，這些大病不但對人的健康與生命造成嚴重的損害和威脅，同時也給患者的經(jīng)濟帶來了極大負擔，動輒幾十萬元的高額醫(yī)療費用讓很多生命面臨生與死的艱難抉擇。當新醫(yī)改方案向社會公開征求意見活動如火如荼地開始后，有人提出大病分期付款（俗稱‘病貸’）的方案。這樣的設想，你覺得是否可行？” 
  
    以上是網(wǎng)絡論壇中醫(yī)療行業(yè)相關人士發(fā)起的關于“將巨額的醫(yī)療費用分期付給醫(yī)院是否可行”的討論，在實際生活中，一些民營醫(yī)院早已悄悄開始了大病分期付款的嘗試。大病分期付款有可能演化為一種消費貸款方式，那么，我們到底需不需要“病貸”呢？ 
  
    1 “天價藥費”難支 醫(yī)院推行“病貸” 
  
    2005年6月21日，廣西柳州三江林溪鄉(xiāng)冠洞村的村民楊康穩(wěn)因感染惡性瘧疾導致急性腎功能衰竭，經(jīng)過桂林181醫(yī)院腎臟科的搶救暫時脫離危險。然而，后期治療還要花費近2萬元，家境貧困的楊康穩(wěn)已無力支付這筆費用?！板X的問題”一直困擾著剛剛蘇醒的楊康穩(wěn)，他當時已準備“拔管”出院。 
  
    家住青島嶗山的郝女士也遇到了相似的麻煩。據(jù)了解，郝女士于2007年查出心臟上有個“洞”，而相應的心臟搭橋手術費用大概需要3萬元，這讓郝女士十分為難，自己沒有工作，丈夫一個月收入不到2000元，要一次性拿出這筆錢來根本不可能。 
  
    而4個月前的一場火災也讓青島萊西的宋先生陷入了一個巨大的困境，他的妻子因為在里屋熟睡而沒能及時逃離火災現(xiàn)場，等被救出來的時候全身已經(jīng)被燒得慘不忍睹，經(jīng)醫(yī)院檢查燒傷面積達41%。醫(yī)生告訴宋先生，治療這種程度的嚴重燒傷，費用至少需要20萬元。而宋先生除了家里不到2萬元的存款，就只有3間平房了。為了給妻子治病，宋先生無奈只得把房產(chǎn)賣了，又借遍了親朋好友，但最終也只湊得5萬元。這筆錢只維持了妻子在醫(yī)院不到1個月的治療，隨后其妻子的治療因為沒錢很快就停止了。 
  
    無論是因為仍游離于醫(yī)療保障體系之外，還是因為其醫(yī)療保險保障力度不足，自付部分也是個不小的數(shù)目，事實上，還有部分群眾如前文中3位患者一樣對“天價藥費”不堪重負。幸運的是，他們3位都遇到當?shù)蒯t(yī)院的一項收費方式新嘗試——大病分期付款。 
  
    花光了醫(yī)藥費的宋先生并沒有放棄，他跑了好幾家醫(yī)院，但因為沒有錢，所有的醫(yī)院都拒絕了他。一次偶然的機會，宋先生在報紙上看到了有一家燒傷醫(yī)院愿意實行“分期付款”的消息，他迫不及待地找到了這家君良燒傷醫(yī)院。雖然該院內(nèi)部對于“大病分期付款”方案仍在進行最后的討論，但是面對主動上門求助的宋先生，君良燒傷醫(yī)院院長杜君良果斷決定馬上實施“大病分期付款”。據(jù)了解，該院的“大病分期付款”方案為患者先交10%～30%的費用，其他的醫(yī)療費用在患者出院后分期付款，而具體期限與還款額度則可以根據(jù)病人的實際情況來確定。 
  
    經(jīng)濟困難的郝女士也如愿地完成了心臟搭橋手術，為其實施手術的青島思達心肺血管醫(yī)院也為她提供了“大病分期付款”方案。其“按揭”方案與君良燒傷醫(yī)院相似，郝女士“首付”1萬元，約為手術總費用的3成，剩下的部分可在2年內(nèi)還清，算下來每個月還款額不到1000元。郝女士在治好了病后，無論是身體上還是心理上都得到了很好的恢復，并重新回到了工作崗位?！按蟛》制诟犊睢笔沟煤屡恳患也挥孟騽e人借錢來看病，沒有影響正常的生活，她目前正在跟丈夫一起努力，爭取提前供完“按揭”。 
  
    同樣簽下“分期付款”協(xié)議的還有楊康穩(wěn)的家屬和桂林181醫(yī)院，在楊康穩(wěn)入院8天后，雙方達成協(xié)議：由院方先幫其治療，患者的病治好后分期將醫(yī)藥費還清。事實上，在楊康穩(wěn)準備“拔管”的時候，他的病是完全可以治好的，如果中途放棄反倒會有生命危險。該院相關領導到楊康穩(wěn)家里，向村干部及村民了解了楊家的情況，發(fā)現(xiàn)楊家確實貧困。針對楊康穩(wěn)的實際情況，院方提出了分期還清醫(yī)藥費的方案，挽救了楊康穩(wěn)的生命。 
  
    據(jù)了解，181醫(yī)院的做法得到了桂林市衛(wèi)生局的認同。那么，這種對解患者燃眉之急的嘗試，能否在其他醫(yī)院推廣呢？ 

 2 資金、計費、風險 一起考驗“病貸” 
  
    首先擺在“大病分期付款”面前的一個問題是，如何確定總費用以及分期還款額度。如果將“大病分期付款”的對象限定為單次手術，那其費用還是相對容易估算的，但在網(wǎng)絡上參與討論的網(wǎng)友指出，看病畢竟和買房子不同，房子可以有固定的成本，但疾病的治療成本并非固定。大病根據(jù)病情嚴重程度和發(fā)展速度的不同，可能在某些階段多花錢，在某些階段少花錢甚至不花錢，付錢的速度是不一樣的。分期付款則是定額的，那么如何保證滿足病人的病情需要呢？能否變成不定額？院方很難估算治療費用，因為每位患者病情不一樣，怎能提前規(guī)定費用呢？事實上，目前開展“病貸”嘗試的醫(yī)院幾乎都是針對單次手術，有專家指出，這很可能就是出于方便結算的考慮。 
  
    比計費更難的是“收費”，如何保證患者能如期還款，這其中是否存在信用風險呢？有網(wǎng)友指出，住房、車子按揭如果不能償還，可以拿按揭物品作抵押；而手術是一次性消耗，不屬于按揭產(chǎn)品，沒有第三方抵押，怎么理清這筆賬呢？有一種意見認為，可以讓醫(yī)療衛(wèi)生系統(tǒng)與銀行合作建立一種像房產(chǎn)貸款一樣的分期付款機制，以患者的固定資產(chǎn)來擔保，如住房等，設定一定的還款期限，如本人到期無法償還，那么其房產(chǎn)就由銀行拍賣來清償所欠的部分。復旦大學公共衛(wèi)生學院教授胡善聯(lián)認為，如果不與金融機構合作那顯然是由醫(yī)院來承擔風險了，但是銀行發(fā)放貸款的目的無疑就是贏利，患者向銀行貸款利息總是要付的，因此如果讓銀行介入勢必增加患者的總額支出，甚至最終出現(xiàn)病人死亡、抵押財產(chǎn)被沒收這樣的“人財兩空”的局面?！叭绻筋^來要政府出來解決，還不如一開始就由政府考慮醫(yī)療救助的方案。”胡善聯(lián)說，這不是個治本的方法。 
  
    另有一種意見更尖銳地指出，靠患者賺取利潤是非常不人道的，對于大病的治療費用應該靠完善社會保障制度來解決，“小病靠自己，大病靠政府”，難道還要銀行賺病人的利息？其次，這是風險非常大的貸款項目，商業(yè)銀行的根本目的是要獲取利潤，估計沒有哪個商業(yè)銀行愿意貸款給患者看病。 
  
    從目前已有的案例來看，“大病分期付款”大多是通過家庭成員、親友、街道辦或村委會擔保的形式來解決，如果到期不能還清，擔保人將承擔還款責任。2006年推出“手術分期付款”服務的南京南醫(yī)大友誼醫(yī)院就有這樣的規(guī)定，患者可以像買車買房一樣無需一次付清，而是在手術前和醫(yī)院簽訂一份“分期付款協(xié)議”，通過分期付款方式還手術費。前提是患者需要找一名南京本地戶口的擔保人。 
  
    據(jù)了解，河南鄭州某醫(yī)院自2006年開始對120多種常見外科手術推行分期付款，同時對這些手術項目實行最高限價?；颊咴谌朐簳r僅需支付醫(yī)療費用的50%，出院時再交20%。自合同簽訂之日起，1年內(nèi)付清剩余30%的醫(yī)療費，如果1年后仍無力償還，患者還可與醫(yī)院簽訂續(xù)還協(xié)議。而向醫(yī)院申請醫(yī)療費用分期付款的患者需提供自己的身份證原件，由醫(yī)院保留身份證復印件，并向醫(yī)院提供自己的常住地戶口證明，在此基礎上與醫(yī)院簽訂分期付款合同。 
  
    幫助了郝女士的青島思達心肺血管醫(yī)院從兩年前開始嘗試“分期付款”，通過街道辦或村委會的擔保即可讓困難患者先交部分手術費，剩余部分由患者家屬分期償還。楊康穩(wěn)的經(jīng)歷與之十分類似，其父就是在該村村委會的見證下與181醫(yī)院簽訂了協(xié)議：“甲方在乙方承諾病愈后及時還款的條件下，墊支乙方的醫(yī)療費用?！?nbsp;
  
    經(jīng)過兩年的時間證實，從青島思達心肺血管醫(yī)院的患者“還款”情況來看，信用風險并不像想象的那么大。據(jù)了解，到目前為止，該院為11名經(jīng)濟困難的患者實行了“分期付款”，其中冠脈搭橋患者兩人，瓣膜置換患者5人，先天性心臟病患者3人，心律失?；颊?人，他們“按揭”的總金額為14.5萬元。除有兩人因為家境確實太困難而延期半年還款外，其余已全部及時還款。 

但這個令人滿意的結果仍然不能掩蓋醫(yī)院墊付資金的風險。從前文數(shù)據(jù)不難看出，11位患者共計14.5萬元的“病貸”，折算人均僅1.3萬元左右。如是真正推廣到了人均花費十幾萬元甚至數(shù)十萬元的大病患者，再加上人數(shù)遠超過11人，在那種情況下醫(yī)院的墊付資金數(shù)額之大將可想而知。一位公立醫(yī)院的院長認為，到目前為止，大多是民營醫(yī)院在嘗試“大病分期付款”，這可能主要是體現(xiàn)了商業(yè)運營的目的，受惠的患者數(shù)量不會太多。該院長指出，“大病分期付款”如果不能大面積地實行，那就失去了其作為“醫(yī)改話題”進行討論的意義；而如果大量實行“大病分期付款”，也就意味著醫(yī)院要墊付大量資金，而醫(yī)院是沒有這個能力的，因此“大病分期付款”的方法沒有什么可行性。 
  
    3 “病貸”仍是個人承擔 應寄望醫(yī)保 
  
    “我是否定這個思路和方案的。”胡善聯(lián)對“病貸”的提出思路非常費解，“為什么提出方案的人在這種情況下首先想到的是病人個人、家屬以及醫(yī)院的責任，而沒有想到是政府和醫(yī)療保險部門應該負擔的責任呢？誰來承擔這個風險，是政府、醫(yī)療保險部門、民政部門還是醫(yī)院，抑或是病人和家屬？”他指出：“醫(yī)院不是慈善機構，對于病人無力支付的高昂醫(yī)療費用，政府、醫(yī)療保險部門和民政部門才是責任的主體。重大疾病的治療對于世界各國來說都是難題，美國的老人聯(lián)邦保險就是對重大疾病的治療給予補償?shù)??！?nbsp;
  
    華西醫(yī)院院長石應康表示，有人在醫(yī)改方案征求意見期間提出這個想法，可能是針對目前仍有部分人群沒有享受醫(yī)療保險以及基本醫(yī)療保障力度不夠帶來的一些實際問題，希望提出一個解決方案。他認為，當前醫(yī)改的一個重要工作就是要設定好基本醫(yī)療的范圍，醫(yī)改方案強調(diào)的醫(yī)院“公益性”并不意味著要把所有的醫(yī)療需求都在制度下解決，這種“公益性”應當由一種基于公平的基本醫(yī)療服務來體現(xiàn)，而其費用則主要由全民醫(yī)?！奥駟巍?，其保障力度也需要逐步提高。